В последние годы Центральным банком РФ наблюдается избыточная долговая нагрузка населения. Рост рынка потребительского кредитования в 2019 году составил 23, 5% в год (1). Такой рост происходит несмотря на предпринимаемые Центральным банком РФ регулятивные меры, направленные на его снижение. Между тем эти цифры продолжают расти. Долги россиян могут достичь критического уровня уже через два года(2). Такой прогноз был опубликован в июле 2019 года по итогам анализа статистических данных, полученных до надвигающегося ухудшения экономики, вызванного пандемией COVID-19, резкого падения цен на энергоресурсы, понижения стоимости рубля и т.д. Очевидно, в 2020 году прогноз прироста кредитных неплатежей 2019 года подлежит пересмотру не в лучшую сторону. Каковы последствия вхождения в новую экономическую реальность для каждого конкретного человека, семьи? Ответ на этот вопрос очевиден – риск снижения или потери доходов. В итоге, еще большие неплатежи граждан по кредитным обязательствам по сравнению с прогнозируемыми в 2019 году.
Стоит ли отчаиваться и существуют ли варианты выхода из сложной финансовой ситуации? Каковы их условия? Существуют несколько вариантов облегчения долгового бремени: рефинансирование, реструктуризация долгов и банкротство. Рассмотрим их подробнее.
|
Характеристики процедуры |
Рефинансирование |
Реструктуризация |
Банкротство |
|
Содержание процедуры |
Предоставление кредитной организацией гражданину нового кредита для погашения ранее выданного(ых) кредита(ов). Новый кредит предоставляется кредитной организацией заемщику на более выгодных условиях по сравнению с условиями ранее выданного(ых) кредита(ов) (уменьшенная процентная ставка, меньший срок возврата кредита и т.д.). |
Достижение между гражданином и кредитной организацией договоренности о смягчении условий погашения ранее полученного кредита. В рамках проводимой реструктуризации долга стороны могут договориться об отмене пени или штрафов за просрочку, предоставлении кредитных каникул по сумме долга и/или начисляемым на нее процентам, увеличении срока возврата кредита, замены валюты. |
Реализация процедур банкротства, предусмотренных действующим законодательством РФ, с целью освобождения от долгов. |
|
Порядок реализации процедуры (судебный/внесудебный) |
Внесудебный |
Внесудебный |
Судебный |
|
Гарантии и реальность осуществления процедуры |
Действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность осуществления кредитными организациями рефинансирования кредитных обязательств заемщиков. Поэтому рефинансировать или отказать в рефинансировании кредита банк решает самостоятельно и обязать его рефинансировать Ваш кредит нельзя. Как правило, кредитными организациями рефинансирование не применяется в рамках потребительского кредитования. Рефинансирование практикуется банками при предоставлении гражданином в качестве обеспечения возврата кредита залога. При этом услугу рефинансирования скорее всего предоставит не тот банк, который выдал кредит, а сторонний банк. Соответственно, сторонний банк при предоставлении кредита в рамках рефинансирования будет заново производить оценку платежеспособности заемщика, а также его добросовестности при возврате ранее выданных кредитов. Необходимо принять во внимание немаловажный факт, что с 1.10.2019 г. банки при выдаче кредита должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки - это отношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. Указанное правило будет действовать и при принятии решения банком о рефинансировании Вашего долга, что еще больше снизило возможность его осуществления. |
Действующим законодательством РФ также не предусмотрена обязанность осуществления кредитными организациями реструктуризации кредитных обязательств заемщиков. Кредитными организациями реструктуризация, практически, не применяется, за исключением случаев наступления чрезвычайных для заемщика обстоятельств: тяжелая болезнь, потеря работы и заработка и тому подобное. |
Гарантии осуществления процедуры банкротства предусмотрены ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. Применяется во всех случаях при соответствии финансового положения гражданина – банкрота предусмотренным ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. условиям |
|
Срок реализации |
до 2 месяцев |
до 2 месяцев |
до 8 месяцев |
|
Стоимость реализации |
бесплатно |
бесплатно |
до 150 000 рублей |
|
Результат процедуры |
Положительные результаты: · уменьшение размера ежемесячных платежей по кредиту; · сокращение срока возврата кредита. Отрицательные результаты: увеличение общего размера кредитной задолженности по договору (включая сумму(ы) кредита(ов) и начисленные на него(них) проценты). |
Положительные результаты: · отмена пени или штрафов за просрочку возврата кредита; · предоставление кредитных каникул по возврату суммы долга и/или начисляемых на него процентов; · увеличение срока возврата кредита; · замена валюты. Отрицательные результаты: увеличение общего размера кредитной задолженности по договору (включая сумму(ы) кредита(ов) и начисленные на него(них) проценты). |
Освобождение от всех денежных обязательств перед кредиторами (кредиты, займы и начисленные на них проценты, денежных обязательства за оказанные услуги, выполненные работы и приобретенные товары, налоги и сборы, иные денежные обязательства перед органами государственной власти, субъектов РФ, органами местного самоуправления), налоговым органом, а также от требований кредиторов, не заявивших свои требования на момент введения банкротства. |
Соответственно, единственным реальным гарантированным законным способом решения личных финансовых проблем является банкротство.
Преимущество введения процедуры банкротства для Вас:
- Ваши долги с момента введения процедуры банкротства прекращают расти (прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов);
- Вас перестают одолевать звонками банки, коллекторы;
- Общение с кредиторами от Вашего имени ведет финансовый управляющий;
- В отношении Вас приостанавливаются исполнительные производства и действия судебных приставов;
- Вы можете выбрать возможный сценарий банкротства, исходя из Вашего финансового положения;
- по окончании процедуры банкротства Вы освобождаетесь от денежных долгов.
Для кредиторов:
- возможность фактического пропорционального удовлетворения своего требования за счет реализации имущества должника, признания подозрительных сделок должника недействительными
Примечание: в рамках банкротства граждане не освобождаются от обязательств по требованиям кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иным требованиям, неразрывно связанные с личностью кредитора, а также текущим платежам, возникшим после введения в отношении гражданина процедуры банкротства.
Существуют случаи, при наступлении которых Вы обязаны обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом, и при которых Вы вправе обратиться с таким заявлением.
Ваша ОБЯЗАННОСТЬ обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом возникает при наличии одновременно следующих условий:
- исполнение Вами требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения Вами денежного обязательства и (или) обязанности по уплате налогов и/или сборов перед другими кредиторами;
- размер неисполненных Вами денежных обязательств и обязанностей в совокупности составляет не менее 500 000 рублей.
С заявлением о признании вас банкротом вправе также обратиться Ваши кредиторы и налоговый орган:
- кредитор – в связи с неисполнением денежных обязательств по возврату кредитов, займов и начисленных на них процентов, по оплате приобретенных товаров, услуг и результатов работ;
- налоговый орган – в связи с неисполнением обязанностей по уплате обязательных налогов и сборов, иных денежных обязательств перед органами государственной власти, субъектов РФ, органами местного самоуправления.
При предъявлении в арбитражный суд заявления о признании гражданина банкротом не Вами, а Вашим кредитором, налоговым органом дополнительно к существованию двух обозначенных условий необходимо третье условие – неисполнение Вами денежного обязательства и обязанности по уплате налогов и/или сборов в течение 3-х месяцев с момента наступлении срока их исполнения.
В случае, если Вы имеет долг, не превышающий 500 000 рублей, но Вы не в состоянии его погасить в установленный срок, Ваше ПРАВО обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом возникает при наличии одного из следующих условий:
- денежные обязательства и(или) обязанность по уплате налогов и сборов не исполняются Вами более одного месяца;
- размер Вашей задолженности превышает стоимость Вашего имущества;
- у Вас отсутствует какое-либо имущество.
В рамках банкротства возможны следующие «сценарии» банкротства:
- реструктуризация долгов гражданина;
- реализация имущества гражданина;
- мировое соглашение.
|
Характеристики процедуры банкротства |
Реструктуризация долгов гражданина |
Реализация имущества гражданина |
Мировое соглашение |
|
Условия введения |
Для введения реструктуризации долгов гражданина Вы должны соответствовать следующим требованиям: - иметь стабильный доход, достаточный для рассчета со всеми кредиторами в течение 36 месяцев; - не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; - не признаваться банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов; - план реструктуризации долгов в отношении Ваших долгов не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана; - иметь одобренный финансовым управляющим, кредиторами и налоговым органом План реструктуризации долгов, определяющий порядок погашения Ваших долгов всем кредиторам и/или налоговому органу в течение 36 месяцев.
План реструктуризация долгов гражданина должен быть утвержден судом.
|
Реализация имущества гражданина вводится в случае: - отсутствие дохода для погашения долгов кредиторам и/или налоговому органу на момент введения процедуры банкротства; - неисполнения Вами Плана реструктуризации долгов; - потери или снижения у Вас дохода в течение реализации Плана реструктуризации долгов; Примечание: В случае введения судом Реализации имущества гражданина по усмотрению суда возможно ограничение выезда за границу. |
1. Наличие денежных средств или источника дохода для погашения Ваших долгов в соответствии с условиями мирового соглашения. 2. Достижение договоренностей с кредиторами, налоговыми органами о порядке и сроках погашения долгов кредиторам и/или налоговому органу, а также размере погашаемых долгов.
Мировое соглашение должно быть утверждено судом.
Примечание: отличие мирового соглашения от плана реструктуризации состоит в том, что Вы, Ваши кредиторы можете уменьшить мировым соглашением размер погашаемого долга, самостоятельно установить срок его погашения без соблюдения ограничений, установленных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». План реструктуризации не предполагает уменьшения размера погашаемого долга, срок погашения ограничен действующим законодательством РФ 36 месяцами. |
|
Содержание |
Погашение долгов всем кредиторам и/или налоговому органу в течение 36 месяцев без начисления процентов, пени и штрафов за счет Вашего дохода в соответствии с подготовленным Планом реструктуризации долгов.
|
1. Реализация Вашего имущества на публичных торгах. 2. Погашение долгов кредиторам и/или налоговому органу за счет денежных средств, вырученных от продажи Вашего имущества. |
Погашение долгов всем кредиторам и/или налоговому органу в соответствии с условиями мирового соглашения. |
|
Результат |
Прекращение всех Ваших денежных обязательств перед кредиторами и/или налоговым органом после их погашения в соответствии с Планом реструктуризации долгов гражданина. |
Освобождение от всех денежных обязательств перед кредиторами (включая суммы кредитов, займов и начисленных на них процентов, иных денежных обязательств), а также от требований кредиторов, не заявивших свои требования на момент введения банкротства |
Прекращение всех Ваших денежных обязательств перед кредиторами и/или налоговым органом после их погашения в соответствии с мировым соглашением. |
Последствия банкротства для гражданина:
- в течение пяти лет Вы обязаны указывать на факт своего банкротства при получении кредита;
- в течение пяти лет Вам будет отказано судами по Вашему заявлению в введении процедуры банкротства в отношении Вас повторно;
- в течение пяти лет в случае введения процедуры банкротства по заявлению кредитора или налогового органа Вы не будете освобождены от денежных обязательств повторно;
- в течение трех лет Вы не можете занимать руководящую должность юридического лица (руководителя, члена совета директоров) или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (принимать решения в качестве участника или акционера общества, члена кооператива и т.д.).
Порядок работы
Банкротство – процесс многоступенчатый и сложный, требующий постоянного контроля и юридической грамотности. Для его успешной реализации мы придерживаемся следующего порядка работы:
- 1 этап - сбор документов и их анализ на предмет возможности введения процедуры банкротства, риска признания совершенных до введения банкротства сделок недействительными.
- 2 этап - подготовка заявления о признании гражданина банкротом и введение процедуры банкротства.
- 3 этап - банкротство гражданина с привлечением финансового управляющего.
Каждый этап работы сопровождается профессиональным юридическим сопровождением в целях защиты Ваших интересов.
Юридическое бюро «Ярославлева и партнеры»:
- осуществит введение процедуры банкротства;
- обеспечит финансового управляющего;
- предоставит юридическое сопровождение всей процедуры банкротства;
- произведет сбор и анализ необходимых для введения банкротства документов.